Vloga regulatorjev za bolj vključujoč globalni zavarovalniški sektor
Letna konferenca IAIS 2023 z naslovom »Upoštevajte vrzel: vloga nadzornikov pri ustvarjanju bolj vključujočega globalnega zavarovalniškega sektorja« je letos potekala v Tokiu na Japonskem. Vzporedno s seminarjem so potekali tudi sestanki delovnih skupin IAIS, katerih aktivni člani so predstavniki AZN. Shigeru Ariizumi, novoizvoljeni vodja izvršilnega odbora IAIS, je posebej izpostavil pomen skupnega napora članic IAIS pri naslavljanju vrzeli v zaščiti pred podnebnimi spremembami in s tem povečevanju odpornosti in ohranjanju finančne stabilnosti globalnega zavarovalniškega sektorja.
Glavna področja dela, s katerimi se trenutno ukvarjajo delovne skupine IAIS, so:
Geopolitična, makroekonomska, kibernetska in tveganja naravnih katastrof
Delovne skupine IAIS so v zadnjih letih veliko pozornosti namenile izvajanju in ocenjevanju učinkovitosti celostnega okvira IAIS za upravljanje s sistemskimi tveganji (angl. Holistic Framework for the Assessment and Mitigation of Systemic Risk, v nadeljevanju HF), katerega pomemben del je tudi letni projekt GME. Spremljanje vključuje oceno posameznih zavarovalnic (Individual Insurer Monitoring, IIM), pregled celotnega sektorja (Sector-wide monitoring, IIM) ter organiziranje kolektivnih razprav znotraj delovnih skupin IAIS o identificiranih potencialnih sistemskih tveganjih in ustreznih nadzornih ukrepih. Rezultati kažejo, da se je sicer povprečna raven sistemskih tveganj v letu 2022, glede na predhodno leto, nekoliko znižala.
Globalni zavarovalniški trgi so v povprečju dobro preživeli izzive, ki sta jih prinesla pandemija COVID-19 in dolgo obdobje nizkih obrestnih mer na finančnih trgih. Glavni izzivi, ki jih regulatorji vidijo v prihodnje pa so povezani z geopolitičnimi oziroma makroekonomskimi tveganji – predvsem visoka inflacija in upadanje gospodarske rasti po jurisdikcijah ter vpliv teh na izredne prekinitve pogodb oziroma na likvidnost zavarovalniškega sektorja, na porast kreditnega tveganja, ter posledično na povečanje tveganja dobičkonosnosti in solventnosti zavarovalniškega sektorja.
Izpostavljen je tudi vpliv naravnih katastrof na poslovanje zavarovalniškega sektorja, z naraščajočimi geopolitičnimi tveganji pa nadaljnje tudi pomen kibernetskih tveganj. V GME so bile letos prostovoljno vključene tudi slovenske zavarovalnice, v ustreznih delovnih skupinah IAIS pa sodelujejo tudi člani iz AZN. Rezultate teh analiz in ukrepov, ki jih izvajajo regulatorji, IAIS redno objavlja v letnem poročilu GIMAR. Poročilo GIMAR za leto 2023 bo predvidoma objavljeno v decembru 2023.
Izmenjava informacij med regulatorji
V okviru konference se je sestala tudi Delovna skupina podpisnikov (SWG Signatories Working Group) katerega član je tudi predstavnik AZN. IAIS je namreč v letu 2007 sprejel t.i. Sporazum o mednarodnem sodelovanju (MmoU – Memorandum of Understanding), ki predstavlja mednarodni okvir za izmenjavo informacij med regulatorji. K sporazumu MmoU je pristopilo že 85 članic IAIS, kar predstavlja več kot tri četrtine svetovnih bruto zavarovalniških premij. IAIS tudi preko obravnavanega sporazuma MmoU spodbuja sodelovanje in krepi zaupanje med regulatorji. Gre za zelo učinkovito orodje regulatorjev pri izmenjavi določenih informacij. Primeri dobre prakse iz naslova učinkovitejšega nadzor preko sporazuma so lahko npr. izvedene ocene sposobnosti in primernosti ključnih oseb, razkritja nadzorniških ukrepov, posredovanje informacij glede zakonodaje in nadzorniških praks, izsledki kolegijov nadzornikov idr.
Napredek pri temeljnih načelih zavarovalništva
Vezano na letno spremljanje doslednosti uporabe nadzornega gradiva je IAIS predstavil končno poročilo, ki bo javno objavljeno v decembru 2023. V poročilu so predstavljene ugotovitve glede napredka pri implementaciji HF, kot osnova pa so bile ugotovljene vrzeli v zbirnem poročilu iz novembra 2022. V presojo je trenutno vključenih 10 jurisdikcij (Kanada, Kitajska, Hong Kong, Francija, Nemčija, Japonska, Nizozemska, Švica, Velika Britanija in ZDA), od leta 2024 pa bodo vključili 6 dodatnih držav oziroma jurisdikcij (Avstralija, Bermuda, Italija, Singapur, JAR in Španija). Rezultati presoje kažejo zmeren napredek pri večini presojanih ICP – večina jurisdikcij je poročala o napredku pri 18 od skupaj 23 ICP.
IAIS ima na voljo kar nekaj orodij za izmenjavo dobrih praks ter implementacijo različnih zavarovalniških standardov. Na tem mestu posebej izpostavljamo t.i. MAP (Member Assessment Programme), PRP (Peer Review Process), TJA (Targeted Jurisdictional Assessment). Članice IAIS redno ocenjujejo svoje nadzorne procese tudi na področju zaščite potrošnikov ter vplivu na finančno vključenost ter zagotavljanje dostopnosti in vključenost na področju digitalizacije.
Osredotočenost na ključne teme
V okviru razprave o strateških usmeritvah IAIS v obdobju 2025-2029, so bila izražena pričakovanja članic glede premika osredotočenosti aktivnosti IAIS, iz oblikovanja ICP – kjer se pričakuje relativna stabilnost, na njihovo izvajanje. Spremljanje in ocena ključnih tveganj ter trendov v globalnem zavarovalniškem sektorju ostajata temelj za usklajene nadzorne odzive članic IAIS prek GME. Ključneteme, ki jih bo spremljal IAIS, ostajajo podnebne spremembe, digitalna preobrazba, operativna odpornost in kibernetska tveganja. IAIS bo še naprej poudarjal vlogo zavarovanja pri gradnji družbene in gospodarske odpornosti ter se osredotočil na podporo članicam pri razumevanju in naslavljanju vrzeli v zaščiti. Dejavnosti IAIS bodo usmerjene v podporo raznolikemu naboru članic in nadzornim ciljem. Prepoznavajoč ključno vlogo deležnikov bo IAIS še naprej širil svoje sodelovanje in omrežje deležnikov ter izkoriščal tehnologijo za učinkovitejše doseganje postavljenih ciljev.
Udeleženci so bili soglasni, da morajo zavarovalnice slediti digitalni transformaciji gospodarstva, pri tem pa še posbej upoštevati načela finančne vključenosti, zanesljivosti, etike in trajnosti poslovnega modela. Ključen izziv za vse deležnike je iskanje ravnotežja med varovanjem podatkov in interesi potrošnikov na eni strani ter zavarovalniško regulativo in tržnim tekmovanjem na drugi – ob tem pa je treba omogočiti inovacije, učinkovitost, zaščito potrošnikov in finančno stabilnost.
S ključnimi področji dela s katerimi se trenutno ukvarjajo delovne skupine IAIS so sovpadale tudi teme panelov letne konference IAIS 2023. Udeleženci so razpravljali o trenutnih globalnih makroekonomskih izzivih ter nadzornih praksah glede spremljanja in upravljanja teh tveganj, odzivu zavarovalniškega sektorja na naraščajoča podnebna tveganja in vrzeli v zaščiti glede teh tveganj, vlogi nadzornikov pri spodbujanju upoštevanja politike raznolikosti v zavarovalniškem sektorju, o delu na globalnem kapitalskem standardu – ICS and ComFrame in načrtovanih aktivnostih za implementacijo na globalni ravni ter tudi o prioritetah dela IAIS za strateško obdobje 2025-29.
Iz perspektive zavarovancev sta digitalna etika in finančna vključenost dve ključni dimenziji, ki bi ju bilo treba upoštevati pri tehnologijah in storitvah, ki postajajo glavne v zavarovalniškem sektorju, kot npr. umetna inteligenca, sledenje pokojninam, nove oblike platform in agregatorjev v okviru razvoja odprtih financ. IAIS in njene članice so v okviru odprtih miz obravnavale temo finančne vključenosti z bolj celostnega vidika, torej ne le z vidika digitalizacije, temveč glede samega prizadevanja za spodbujanje poštenega in etičnega obravnavanja potrošnikov.
Na letni konferenci IAIS v središču štiri ključne teme za zavarovalništvo) (PDF, 171.79 KB)