Zavarovalni nadzorniki v Ljubljani o največjih izzivih in priložnostih na zavarovalnih trgih v regiji

Agencija za zavarovalni nadzor je 20. in 21. novembra 2025 v Ljubljani v sodelovanju z IAIS (Mednarodno združenje zavarovalnih nadzornikov) gostila regionalni seminar CEET (Central, Eastern and Tanscaucasian) regije, ki je združil več kot 40 predstavnikov nadzornih organov iz 14 držav. Dvodnevni program “Bridging the Gap: Resilience, Risk and Inclusion in Regional Insurance Markets” je odprl razpravo o najpomembnejših trendih, tveganjih in priložnostih na zavarovalnih trgih v regiji.

Program je obsegal šest vsebinskih sklopov. Prvi dan je bil namenjen varstvu potrošnikov pri razvoju in prodaji zavarovanj ter razvoju kmetijskega zavarovanja v regiji. Osrednji del je zajemala razprava o prehodu iz Solventnosti I v Solventnost II, kjer so strokovnjaki iz posameznih nadzornih organov, EIOPA, IAIS in držav CEET delili praktične izkušnje pri uvajanju tveganjsko osnovanih pristopov nadzora.

Drugi dan je bil posvečen digitalni transformaciji in kibernetski odpornosti, vključno s praktično predstavitvijo etičnega hekanja. Sledil je pregled regijskih prioritet IAIS ter predstavitev modelov in dobrih praks na področju zavarovanja naravnih katastrof.

Kripto sredstva: visoko tveganje, visoka odgovornost

Prvi sklop je poudaril, da kripto sredstva tudi ob rasti trga ostajajo visoko tvegana in špekulativna – brez zanesljivih modelov vrednotenja ter s pomembnimi okoljskimi in varnostnimi izzivi. Zato je načelo preudarnega poslovanja ključno, pri čemer je bilo izpostavljeno, da kripto revolucija ni tekma v prihodnost, temveč preizkus odgovornosti danes.

POG in varstvo potrošnikov

V razpravi o POG (Product Oversight and Governance oziroma nadzoru produktov ter zahtevah glede upravljanja) in varstvu potrošnikov je bilo jasno, da se regulativa vse bolj seli iz okvirov pravil v kulturo delovanja. POG je »ekipni šport«, ki zahteva sodelovanje razvijalcev zavarovalnih produktov, distributerjev in nadzornikov, pri čemer mora ostati potrošnik v samem središču razvoja in prodaje zavarovanj. Pogoste slabosti ostajajo preširoko opredeljeni ciljni trgi za zavarovalne produkte, tehnična dokumentacija in pregledi produktov brez jasnih meril in ciljev.

Ravnanje udeležencev na trgu, upravljanje in solventnost

Sklop o ravnanju udeležencev na trgu (t.i. Market Conduct), upravljanju in solventnosti je opozoril, da slaba kultura, napačni prodajni modeli ali previsoke provizije lahko hitro postanejo tudi tveganja varnega in skrbnega poslovanja. ORSA je bila izpostavljena kot pomembno orodje, ki premika razmišljanje od izpolnjevanja zahtev k lastništvu tveganj in dolgoročni odpornosti.

Posredniki in tržne dinamike

V razpravi o posrednikih in tržni dinamiki so bila izpostavljena vprašanja razlikovanja med potrošnikom in stranko, vključevanja trajnostnih zahtev v IDD ter pomen stabilnih pravil, ki krepijo zaupanje. Kljub digitalizaciji pa človeški stik ostaja nepogrešljiv – kar potrjuje tudi najpogostejše vprašanje uporabnikov chatbotov: »Lahko govorim s človekom?«

Kmetijsko zavarovanje in zavarovalna vrzel

Sklop o kmetijskem zavarovanju je poudaril veliko zavarovalno vrzel v kmetijstvu, kjer pomanjkanje podatkov, moralni hazard in omejeno pozavarovanje otežujejo dostop do kritij. Med obetavnimi rešitvami se ponujajo parametrični produkti, digitalizacija in močna javno-zasebna partnerstva. A osnovno ostaja: preprečevanje in odpornost sta najučinkovitejša zaščita.

Solventnost II: postopni prehod in kultura sprememb

V delu o Solventnosti II je bil poudarek na postopnem uvajanju, sorazmernosti in zgodnji krepitvi znanja. Namen S2 ostaja jasen: varnejši, inovativni in dolgoročno odporni zavarovalni trgi, pri čemer spremembe kulture zahtevajo čas.

Umetna inteligenca, InsurTech in kibernetska tveganja

Drugi dan je odprla razprava o umetni inteligenci, InsurTechu in kibernetskih tveganjih. IAIS je poudaril potrebo po sorazmernem pristopu k nadzoru AI, ki temelji na tveganjih, z jasnimi načeli transparentnosti, etičnosti in upravljanja modelov tretjih ponudnikov. InsurTech trendi kažejo na premik k »genAI« in odprtemu financiranju, kar bo okrepilo osredotočenost na boljšo uporabniško izkušnjo in prispevalo k višji dodani vrednosti.

Zavarovanje naravnih nesreč

Zaključni sklop o naravnih nesrečah je izpostavil, da je v Evropi zavarovanih le približno 25 % izgub od leta 1980 dalje. Novi riziki, kot so suša in požari, zahtevajo boljše podatke, naprednejše modele in širše mehanizme delitve tveganj. Izzivi ostajajo nizka ozaveščenost, cena kritij in nejasna pokritost. Rešitev je iskati v boljših podatkovnih podlagah, večji ozaveščenosti in močnejšem sodelovanju med javnim in zasebnim sektorjem.

Sklepne ugotovitve seminarja

Skupno sporočilo seminarja je bilo enotno: odpornost zavarovalnih trgov temelji na odgovorni inovaciji, preglednem upravljanju, potrošniško usmerjenih produktih in naprednem upravljanju tveganj. Program pa je dopolnilo tudi prijetno neformalno druženje v Ljubljani in na Bledu, ki je še okrepilo sodelovanje med državami CEET regije.

Zavarovalni nadzorniki v Ljubljani o največjih izzivih in priložnostih na zavarovalnih trgih v regiji (PDF, 239.06 KB)