Evropski organ za zavarovanja in poklicne pokojnine (EIOPA) je Evropski komisiji predložil tehnično mnenje o uvedbi skupnih minimalnih standardov za jamstvene sheme v zavarovalništvu v Evropski uniji.
Namen predloga je zmanjšati razlike v zaščiti zavarovalcev in drugih upravičencev v primeru propada zavarovalnice, hkrati pa državam članicam omogočiti, da ohranijo določeno prožnost glede na posebnosti svojih zavarovalnih trgov.
Različna zaščita zavarovalcev v EU
V Evropski uniji so jamstvene sheme trenutno urejene zelo različno. Med državami članicami obstajajo pomembne razlike glede obstoja shem, vrst zavarovanj, ki jih pokrivajo, obsega zaščite in načina njihovega financiranja. V nekaterih državah takšne sheme sploh niso vzpostavljene.
To pomeni, da je lahko raven zaščite zavarovalcev v primeru propada zavarovalnice različna glede na državo, v kateri živijo oziroma v kateri je bilo zavarovanje sklenjeno. Razlike so posebej pomembne pri čezmejnem poslovanju zavarovalnic.
EIOPA zato predlaga ciljno usklajevanje ključnih elementov jamstvenih shem, pri čemer bi države članice še naprej imele možnost prilagoditi posamezne rešitve posebnostim svojih trgov.
Katera zavarovanja bi bila zajeta?
EIOPA predlaga skupni minimalni obseg zavarovanj, ki bi bila upravičena do zaščite jamstvenih shem (Insurance Guarantee Schemes – IGS).
Pri tem je poudarek predvsem na tistih življenjskih in neživljenjskih zavarovanjih, pri katerih bi propad zavarovalnice lahko povzročil največje finančne težave za zavarovalce. Pri določitvi obsega se upoštevajo tudi področja, na katerih je čezmejno poslovanje bolj razširjeno in kjer bi večja usklajenost lahko prispevala k boljšemu delovanju enotnega evropskega trga.
Bolj enotna pravila za aktiviranje in izplačila
Pomemben del predloga se nanaša na praktično delovanje jamstvenih shem. EIOPA predlaga bolj usklajena pravila glede trenutka, ko se jamstvena shema aktivira, saj bi s tem zavarovalci lažje vedeli, kdaj in pod kakšnimi pogoji lahko pričakujejo zaščito.
Predlaga tudi skupni rok za vložitev zahtevkov ter najdaljši rok za izplačilo odškodnine oziroma nadomestila. Države članice bi lahko določile tudi krajše roke, če bi to ustrezalo njihovim nacionalnim ureditvam.
Za zavarovalce je to pomembno predvsem z vidika predvidljivosti in hitrosti izplačil v primeru propada zavarovalnice.
Zagotoviti je treba tudi ustrezno financiranje
Jamstvena shema je učinkovita le, če ima v trenutku, ko je potrebna, na voljo dovolj sredstev. EIOPA predlaga minimalne zahteve glede zagotavljanja ustrezne likvidnosti jamstvenih shem. Pri tem ne predlaga enotnega načina financiranja za vse države članice, temveč želi državam pustiti možnost, da glede na značilnosti svojega trga določijo najprimernejši način in obseg financiranja.
EIOPA obenem predlaga, da imajo terjatve jamstvenih shem v insolvenčnem postopku enak prednostni položaj kot zavarovalne terjatve v posamezni državi.
Povezava z reševanjem zavarovalnic
Predlog je povezan tudi z novo evropsko ureditvijo za okrevanje in reševanje zavarovalnic, ki jo določa Direktiva o okrevanju in reševanju zavarovalnic (IRRD).
EIOPA poudarja, da je treba zagotoviti jasno sodelovanje med nacionalnimi organi za reševanje zavarovalnic in jamstvenimi shemami. Kot najmanjši skupni standard predlaga formalne mehanizme sodelovanja med obema institucijama.
Takšno sodelovanje je pomembno zlasti v primerih, ko je treba ob propadu zavarovalnice usklajevati več ukrepov hkrati, z namenom čim bolj učinkovite zaščite zavarovalcev.
To še ni nova evropska zakonodaja
Tehnično mnenje EIOPA predstavlja pomemben korak v procesu, vendar še ne pomeni uvedbe novih evropskih pravil.
Evropska komisija bo na podlagi dela EIOPA pripravila poročilo o primernosti uvedbe skupnih minimalnih standardov za jamstvene sheme v EU in lahko nato pripravi tudi zakonodajni predlog. EIOPA svoje mnenje izrecno opredeljuje kot predhodni korak, pri pripravi morebitne zakonodaje pa bo potrebno nadaljnje delo in podrobnejša opredelitev rešitev.
Korak k bolj enotni zaščiti zavarovalcev
EIOPA je že v preteklosti zagovarjala stališče, da bi morala imeti vsaka država članica nacionalno jamstveno shemo, ki bi bila ustrezno financirana in bi delovala po skupnih minimalnih standardih.
Sedanji predlog nadaljuje to usmeritev, vendar uporablja bolj ciljno usmerjen pristop: uskladiti tiste elemente, pri katerih so razlike med državami za zavarovalce in delovanje enotnega trga najpomembnejše, hkrati pa ohraniti nacionalno prožnost tam, kjer so posebnosti posameznih trgov upravičene.
Za zavarovalce bi takšen pristop lahko pomenil bolj primerljivo raven zaščite po vsej EU, zlasti v primeru propada zavarovalnice in pri čezmejnem poslovanju. Za zavarovalni trg pa odpira tudi pomembna vprašanja glede financiranja jamstvenih shem, njihovega sodelovanja z organi za reševanje zavarovalnic ter razdelitve bremen med udeleženci na trgu.
Vir: EIOPA, »EIOPA’s advice on minimum common standards for insurance guarantee schemes (IGS) in the EU«, 1. september 2026.